建筑裝飾企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)案例分析
建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)從雇主權(quán)益角度出發(fā)，能夠轉(zhuǎn)嫁企業(yè)對(duì)員工應(yīng)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，完全對(duì)應(yīng)解決企業(yè)需求。雇員在從事工作活動(dòng)過(guò)程中發(fā)生意外事故，企業(yè)的管理者或經(jīng)營(yíng)者要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并要承擔(dān)包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用在內(nèi)的各項(xiàng)補(bǔ)償費(fèi)用。而對(duì)于死亡事故、殘疾事故的賠償金額更是一筆不小的數(shù)目。在此通過(guò)裝飾公司的雇主責(zé)任險(xiǎn)案例分析，進(jìn)一步說(shuō)明能夠保障企業(yè)在遇到上述風(fēng)險(xiǎn)并遭到損失時(shí)，盡快得到保險(xiǎn)補(bǔ)償、恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)是一項(xiàng)必不可少的舉措。
（一）建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)的重要性
1、建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)可以彌補(bǔ)工傷統(tǒng)籌保險(xiǎn)的不足。建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)可以負(fù)責(zé)工傷統(tǒng)籌保險(xiǎn)所不負(fù)責(zé)的以下費(fèi)用：住院治療的伙食補(bǔ)助費(fèi)，到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需交通、食宿費(fèi)用，在因傷治療期間因生活不能自理所需護(hù)理費(fèi)用等。
2、如無(wú)工傷統(tǒng)籌或外來(lái)力綜合保險(xiǎn)，則單位需自行承擔(dān)死亡、傷殘、誤工費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等的賠償金。
3、切實(shí)保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
4、真正能夠轉(zhuǎn)移雇主經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且企業(yè)為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，有別于員工福利式的團(tuán)體人身意外險(xiǎn)。
（二）建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)
1、人均保費(fèi)低，保障高。
2、承保范圍廣。適合所有用工合同（包括直接用工、間接用工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工、徒工、實(shí)習(xí)生、退休回聘等勞動(dòng)關(guān)系）。
3、保險(xiǎn)費(fèi)可直接納入公司經(jīng)營(yíng)成本。
4、外籍人士也可在雇主責(zé)任險(xiǎn)中投保（工傷統(tǒng)籌不負(fù)責(zé)外籍人士的保障）。
5、本保險(xiǎn)還可擴(kuò)展保障非工作期間人身意外傷害。
6、可以不記名投保（人數(shù)較多，全員投保）。
那么建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)到底有哪些保障權(quán)益？理賠過(guò)程中有哪些需要注意的地方呢？這里通過(guò)以下裝飾公司的建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)案例來(lái)進(jìn)行具體說(shuō)明：
【客戶投保基本情況】
湖北某建筑裝飾公司于2015年9月1日在我司投保了建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保期為1年，其中意外身故、傷殘給付每人責(zé)任限額60萬(wàn)元，意外醫(yī)療每人責(zé)任限額5萬(wàn)元。醫(yī)療費(fèi)用每次免賠500元后按照80%進(jìn)行賠償。此保單采用不記名的方式進(jìn)行投保，按照年度營(yíng)業(yè)額對(duì)應(yīng)的費(fèi)率框算保費(fèi)；上傳開(kāi)工清單沖抵年度保費(fèi)，年底核算超過(guò)年度估算總額則增加保費(fèi)，不足年度總額不退還保費(fèi)。
【事故經(jīng)過(guò)】
2016年7月7日上午，湖北某建筑裝飾公司員工*某在工地上鋸木板的過(guò)程中，因操作不慎被電鋸鋸傷，當(dāng)即出現(xiàn)左手疼痛，出血和活動(dòng)障礙，需進(jìn)行手術(shù)。2016年10月24日，經(jīng)過(guò)司法鑒定陸某左手外傷造成的左手功能障礙的傷殘等級(jí)為9級(jí)。出院以后，裝飾公司按照保險(xiǎn)合同向我司提出索賠。
【理賠結(jié)果】
根據(jù)專(zhuān)業(yè)司法鑒定所的鑒定，該傷者的左手外傷造成的左手功能部分障礙的傷殘等級(jí)為9級(jí)。傷殘部分賠款金額 = (核損金額 － 免賠額) × 賠付比例=(600000.0 -0.0) *0.04 =24000.00元。醫(yī)療部分賠款金額= (核損金額 × 賠付比例) － 免賠額=10634.92 *0.8—500=8007.936。合計(jì)賠款金額=24000.00+8007.936=32107.94元。事后，該公司負(fù)責(zé)人對(duì)我司的理賠結(jié)果表示相當(dāng)滿意。
【案例評(píng)析】
本次事故發(fā)生的直接原因是陸某在合同約定的場(chǎng)所內(nèi)，因操作不慎被電鋸誤傷。事故本身是人為不可預(yù)料的意外事故，且事故發(fā)生在工作期間，根據(jù)所提供的勞務(wù)用工合同證實(shí)傷者為該公司雇員。綜上，屬于建筑施工企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，我司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
【理賠注意事項(xiàng)】
主要保障企業(yè)管理人員、裝飾設(shè)計(jì)員工在上班期間因意外事故導(dǎo)
致的死亡、傷殘以及因此引發(fā)的住院醫(yī)療費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，我公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。具體流程：
（1）出險(xiǎn)后請(qǐng)立即撥打95518專(zhuān)線進(jìn)行報(bào)案。或關(guān)注“湖北人保”微信進(jìn)行報(bào)案，同時(shí)可以查詢您單位或個(gè)人的所有保單及賠案流程。
（2）事故查勘和損失確認(rèn)。報(bào)案以后，我公司會(huì)有相關(guān)理賠人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解涉及的損失情況，查閱和初步收集與事故性質(zhì)、原因和損失情況等有關(guān)的證據(jù)和資料。
（3）提供索賠資料：
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清單內(nèi)容 |
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保單保費(fèi)的收據(jù)復(fù)印件 |
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單位蓋章的詳細(xì)事故經(jīng)過(guò)（被保險(xiǎn)單位） |
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傷者身份證 、戶口本復(fù)印件 |
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住院的所有資料。(死亡證明；入院診斷證明；病歷 ；用藥明細(xì) ；發(fā)票；出院小結(jié)；檢驗(yàn)及化驗(yàn)單等) |
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出險(xiǎn)前三個(gè)月的工資明細(xì)；勞動(dòng)合同復(fù)印件 |
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被保險(xiǎn)單位與死者家屬達(dá)成的死亡賠償協(xié)議。 |
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涉及死亡的需要提供死亡醫(yī)學(xué)證明；戶口注銷(xiāo)證明或者火化及土葬證明。（三樣中原件兩份）。 |
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涉及傷殘與死亡的需要提供被保險(xiǎn)人單位的賠付協(xié)議及轉(zhuǎn)賬支付憑證（銀行轉(zhuǎn)賬憑條） |
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涉及死亡的需要提供受益人關(guān)系證明 |
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根據(jù)每個(gè)案情認(rèn)為需要提供的資料 |
（4）渠道客戶綠色通道
貴公司若在我公司投保上述險(xiǎn)種，如需要進(jìn)行工傷鑒定，可以到宜昌分公司理賠中心理賠人傷調(diào)解中心胡小平主任18872541052（自貿(mào)區(qū)興發(fā)大樓二樓人保財(cái)險(xiǎn)宜昌分公司理賠中心）領(lǐng)取免費(fèi)鑒定指引。
(5)賠款計(jì)算和審核。
在您提交的索賠材料真實(shí)齊全的情況下，我公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)賠款的準(zhǔn)確計(jì)算和賠案的內(nèi)部審核工作，并與您達(dá)成最終的賠償協(xié)議。
（6）領(lǐng)取賠款。
我公司根據(jù)與您商定的賠款支付方式和保險(xiǎn)合同的約定向您支付賠款。
注：傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《勞動(dòng)能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級(jí)》鑒定。
